Pasangan Muda, Utang Rp 240 Juta, dan Pernikahan yang Nyaris Bubar

Dua utang yang saling dirahasiakan

Kami menikah di 2022 dengan pesta yang sebagian dibiayai kartu kredit. Dimas membawa KTA Rp 70 juta sisa biaya kuliah dan gadget; Ayu membawa tagihan kartu kredit dan paylater Rp 55 juta dari belanja dan liburan. Keduanya tidak saling tahu persis angkanya.

Dua tahun kemudian, dengan renovasi kontrakan, motor baru, dan kebiasaan makan di luar hampir setiap hari, total kami menjadi Rp 240 juta. Penghasilan gabungan kami Rp 23 juta — terdengar besar, tapi Rp 11,8 juta di antaranya habis untuk cicilan dan bunga.

Pertengkaran yang mengubah arah

Puncaknya adalah pertengkaran di parkiran mal karena kartu Ayu ditolak saat membayar Rp 180 ribu. Kami pulang tanpa bicara, dan malam itu Ayu bilang ia berpikir untuk pulang ke rumah orang tuanya.

Kami baru sadar bahwa selama dua tahun kami tidak pernah sekali pun duduk membicarakan uang secara utuh. Kami hanya saling menuduh saat tagihan datang.

Malam angka terbuka

Kami sepakat satu malam untuk membuka semuanya, dengan satu aturan: tidak boleh ada yang menyalahkan sampai semua angka tertulis. Kami buka semua aplikasi, semua e-statement, dan menulisnya di satu spreadsheet.

Angka Rp 240 juta itu memukul kami berdua. Tapi anehnya, setelah semua tertulis, pertengkarannya berhenti. Musuhnya jadi jelas, dan musuhnya bukan pasangan kami.

Malam itu kami menulis satu kalimat di atas spreadsheet: "Target: bebas utang sebelum punya anak." Itu yang menahan kami selama 18 bulan berikutnya.

Konsolidasi dan pemangkasan gaya hidup

Utang kami tersebar di sembilan tempat dengan bunga antara 1,75% dan 4% per bulan. Kami ajukan konsolidasi untuk utang berbunga tertinggi menjadi satu pinjaman berbunga 1,4% dengan tenor 24 bulan — dengan komitmen keras: kartu kredit yang sudah dilunasi ditutup permanen, bukan disimpan. Ini bagian yang paling sering gagal pada orang lain, dan kami tahu kami tidak cukup kuat untuk menahan godaan limit kosong.

Lalu kami potong pengeluaran: pindah ke kontrakan yang Rp 1,2 juta lebih murah, menjual motor kedua (Rp 14 juta langsung ke pelunasan), berhenti makan di luar kecuali sekali sebulan, dan menurunkan paket internet. Total penghematan Rp 4,6 juta per bulan.

Dimas mengambil pekerjaan desain lepas di akhir pekan, rata-rata Rp 3 juta per bulan. Ayu mengajar kelas daring dua kali seminggu, Rp 1,7 juta. Semua tambahan itu masuk ke pelunasan tanpa kecuali.

Sistem tiga rekening

Yang membuat kami konsisten adalah sistem sederhana: tiga rekening. Rekening pertama untuk kebutuhan hidup, rekening kedua khusus pelunasan (kartu ATM-nya kami simpan di laci), rekening ketiga untuk pos "senang" masing-masing Rp 400 ribu per bulan yang tidak boleh ditanya pasangannya.

Pos "senang" itu terdengar sepele, tapi itu yang membuat kami tidak merasa dipenjara. Setiap tanggal 1 kami melakukan rapat keuangan 20 menit — mengecek angka, memperbarui grafik, dan menetapkan target bulan itu.

18 bulan kemudian

Pembayaran terakhir kami lakukan bersama dari satu ponsel, sambil merekam videonya. Rp 240 juta selesai dalam 18 bulan, lebih cepat enam bulan dari rencana awal karena bonus tahunan Dimas seluruhnya kami masukkan ke pelunasan.

Yang paling berubah bukan angkanya. Kami sekarang punya kebiasaan bicara uang setiap bulan tanpa emosi, dan itu terasa lebih berharga daripada cicilan yang hilang. Tahun ini kami mulai menabung untuk hal yang dulu kami tunda.

Untuk pasangan yang sedang berjuang

Kalau kalian sedang bertengkar soal uang, hampir pasti masalahnya bukan siapa yang lebih boros. Masalahnya adalah tidak ada satu pun angka yang kalian lihat bersama. Buka semuanya dalam satu malam, tanpa saling menyalahkan sampai semua tertulis. Setelah itu, kalian berdua melawan utangnya — bukan melawan satu sama lain.